조정금리 모기지(ARM)와 고정금리 모기지(FRM)

1.조정금리 모기지(ARM) 란?

변동 금리 모기지 또는 변동 금리 모기지로도 알려진 조정 금리 모기지(ARM)는 특정 금융 지수의 변화에 따라 이자율이 주기적으로 조정되는 주택 대출 유형이며, 이는 전체 대출 기간 동안 이자율이 일정하게 유지되는 고정 금리 모기지와 대조됩니다. 많은 ARM은 초기 고정 금리 기간으로 시작하며 이 기간 동안 이자율은 변경되지 않으며, 이 기간은 일반적으로 3년, 5년, 7년, 10년 등 정해진 기간 동안 지속됩니다. 예를 들어, 5/1 ARM은 처음 5년 동안 고정 이자율을 가지며 그 이후에는 매년 조정 가능합니다. ARM의 이자율은 런던 은행간 금리(LIBOR), 우대 금리 또는 불변 만기 재무부(CMT) 금리와 같은 특정 금융 지수와 연결되어 있으며. 지수 값의 변화는 이에 상응하는 ARM의 이자율 변화를 야기합니다. 대출 기관은 지수 외에 ARM에 부과되는 실제 이자율을 결정하기 위해 마진을 추가합니다. 마진은 대출 기간 동안 일정하게 유지되며 대출 기관의 자금 비용 및 대출과 관련된 위험 수준과 같은 요소에 따라 결정됩니다. ARM에는 조정 기간이 있으며, 이는 초기 고정 금리 기간이 끝난 후 이자율이 얼마나 자주 변경될 수 있는지 지정합니다. 일반적인 조정 기간에는 6개월마다, 매년 또는 3년마다가 포함되며, 이자율의 심각한 변동으로부터 차용인을 보호하기 위해 ARM은 일반적으로 각 조정 기간 및 대출 기간 동안 이자율이 증가하거나 감소할 수 있는 금액을 제한하는 한도를 가지고 있습니다. 일반적으로 각 조정에 대한 한도(정기적 한도)와 평생 한도가 있으며, 조정 기간이 발생하면 현재 지수 값과 마진을 기준으로 ARM의 이자율이 다시 계산됩니다. 이는 지수의 변화에 따라 이자율이 증가하거나 감소하거나 변화하지 않을 수 있고, ARM과 관련된 잠재적 위험 중 하나는 초기 고정 금리 기간이 끝난 후 이자율이 크게 상승할 때 발생하는 지불 충격입니다. 이로 인해 월별 모기지 상환액이 높아질 수 있으므로 차용인이 이에 따라 예산을 책정하고 지불액 증가 가능성에 대비하는 것이 중요합니다. ARM은 고정 금리 모기지에 비해 낮은 초기 이자율을 제공하므로 초기 고정 금리 기간이 끝나기 전에 판매하거나 재융자를 계획하는 차용자에게 매력적입니다. 그러나 향후 이자율이 인상될 위험도 있으며, 이로 인해 시간이 지남에 따라 지불금이 더 높아질 수 있고, 일부 ARM에는 선불 벌금이 있을 수 있습니다. 이는 차용인이 대출금을 조기에 상환하거나 다른 대출 유형으로 재융자하는 경우 부과되는 수수료입니다. 차용자는 잠재적인 처벌을 이해하기 위해 ARM의 조건을 주의 깊게 검토해야 합니다. 요약하면, 조정 금리 모기지는 차용인에게 초기에는 낮은 금리의 유연성을 제공하지만 향후 금리 조정의 위험이 따릅니다. ARM을 고려하는 차용자는 재무 상황, 향후 계획 및 위험 허용 범위를 신중하게 평가하여 ARM이 자신의 요구 사항에 적합한 선택인지 판단해야 합니다. 또한 정보에 입각한 결정을 내리려면 지수, 마진, 조정 기간, 한도 등의 용어를 이해하는 것이 중요합니다.

2.고정금리 모기지(FRM)

FRM(Fixed-Rate Mortgage)은 대출 기간 동안 이자율이 일정하게 유지되는 일종의 주택 융자이며, 이는 월간 원금과 이자 지급액이 시간이 지나도 변하지 않아 대출자에게 모기지 지급액에 대한 예측 가능성과 안정성을 제공한다는 의미입니다. 고정 금리 모기지는 장기적인 재정적 안정을 원하는 주택 구입자와 주택 소유자에게 가장 인기 있는 모기지 유형 중 하나입니다. 고정금리 모기지의 가장 큰 특징은 이자율의 안정성입니다. 경제 상황의 변화나 시장 이자율의 변동에 관계없이 고정 금리 모기지의 이자율은 전체 대출 기간 동안 일정하게 유지되며, 고정 금리 모기지는 다양한 기간(일반적으로 10~30년)으로 제공됩니다. 가장 일반적인 기간은 15년 및 30년 모기지이지만 대출 기관에 따라 다른 옵션도 제공될 수 있고, 고정 금리 모기지의 경우 대출 기간 동안 월별 원금과 이자 지불이 동일하게 유지됩니다. 이는 차용인에게 예측 가능성을 제공하고 주택 비용에 대한 예산 책정을 더 쉽게 만듭니다. 고정 금리 모기지의 주요 이점 중 하나는 이자율 인상에 대한 보호입니다. 시장 상황의 변화에 관계없이 고정 금리 모기지를 가진 차용인은 이자율 상승으로부터 보호되어 마음의 평화와 재정적 안정을 제공하며, 이자율이 상승할 때 지불 충격을 겪을 수 있는 변동 금리 모기지(ARM)와 달리 고정 금리 모기지는 월 지불에 안정성과 일관성을 제공합니다. 대출자는 이자율 변동으로 인해 모기지 지불금이 갑자기 증가하는 것에 대해 걱정할 필요가 없고, 고정 금리 모기지는 일반적으로 차용인이 선불 벌금 없이 추가 상환을 하거나 대출금을 조기 상환할 수 있도록 해줍니다. 이러한 유연성은 차용인이 이자 비용을 절약하고 원하는 경우 모기지를 더 빨리 상환하는 데 도움이 될 수 있습니다. 고정 금리 모기지 대출을 받은 차용자는 시장 이자율이 하락할 경우 대출금을 재융자할 수 있는 옵션을 가질 수 있습니다. 재융자를 통해 차용인은 더 낮은 이자율을 확보하고, 월 납부금을 줄이거나, 대출 기간을 단축할 수 있습니다. 고정 금리 모기지는 자신의 집에 장기간 거주할 계획인 주택 소유자에게 적합하며, 이자율의 안정성과 일관된 월별 지불금으로 인해 고정 금리 모기지는 장기 재정 계획 및 주택 소유에 이상적입니다. 요약하면, 고정 금리 모기지는 차용자에게 안정성, 예측 가능성 및 이자율 상승에 대한 보호 기능을 제공하고, 장기적인 재정적 안정과 마음의 평화를 원하는 주택 구입자와 주택 소유자에게 인기 있는 선택입니다. 고정 금리 모기지를 고려하는 차용인은 재무 목표, 예산 및 장기 주택 계획을 신중하게 평가하여 그것이 자신의 필요에 맞는 선택인지 판단해야 합니다.